КАСКО під час війни: необов'язкове страхування, яке насправді потрібне

Багато хто досі вважає КАСКО щонайменше послугою далеко не першої необхідності. Втім, саме цей вид страхування може виконати роль «рятівного круга» у багатьох ситуаціях, наприклад, якщо ви наїхали на перешкоду або у негоду з’їхали у кювет. Чи якщо в лобове скло під час руху прилетів якийсь предмет або авто було пошкоджене уламком дрону...

У партнерському матеріалі із провідним діловим виданням LIGA.net ми зібрали всю найбільш актуальну інформацію про КАСКО у 2023 році. Тетяна Щучьєва, директор страхової компанії «Експрес Страхування», що входить до сім’ї групи компаній УкрАВТО, розповіла, які особливості є у цього виду страхування, як діяти під час ДТП, на що звертати увагу під час вибору страхової компанії. А також пояснила, які переваги має індивідуальна система супроводження клієнта від моменту настання страхової події – до повного відновлення авто.

Навіщо потрібно КАСКО і скільки воно коштує. Та чи треба воно мені, якщо я досвідчений водій

Кожен автовласник в Україні за законом повинен мати «автоцивілку» — обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Якщо власник полісу ОСЦПВ став винуватцем ДТП, страхова компанія відшкодує ремонт автомобіля потерпілому – тобто третій стороні. А винуватець ДТП своє авто ремонтуватиме власним коштом. Якщо кошти, звичайно, є. І тут в нагоді стане договір КАСКО.

КАСКО — це добровільне страхування саме свого автомобіля. У разі пошкодження авто, що визнається страховим випадком, власник отримує страхову виплату на його відновлення, сума якої визначається конкретним договором, який може включати всі можливі ризики, не тільки ДТП. Цікаво, що саме слово casco є іспанським і перекладається як «шолом», тобто — захист для голови. 

В Україні з повним КАСКО страхують, як правило, лише автомобілі віком до 8 – 10 років. Натомість для старших авто страховики пропонують окремі програми, які покривають лише певні ризики, найчастіше — ДТП. 

Але багато автовласників в Україні не поспішають укладати договір КАСКО. Причин цьому немало. Комусь шкода грошей (орієнтовна вартість повного КАСКО на рік для нових авто — 3,5% від вартості автомобіля). А дехто не купує КАСКО, бо впевнений у своїй майстерності та вдачі. Мовляв, 20 років за кермом — і жодної аварії. Але статистика ДТП — вперта річ.

За даними Опендатабот, за 7 місяців 2023 року в Україні сталось 12,6 тис. ДТП із постраждалими. Показник майже повернувся до рівня останнього до повномасштабної агресії росії 2021 року – 12,7 тис. І це майже у 1,5 рази більше ніж в січні-липні 2022 р., коли кількість аварій, де постраждали люди, була суттєво нижчою — 8,7 тис.

Отже, ви можете бути на 100% впевненим в собі водієм. Але це жодним чином не зменшує вірогідність того, що у вашу машину може врізатись інший водій, який порушив правила, перевищив швидкість, чи навіть сів за кермо напідпитку. 

За даними страхової компанії «Експрес Страхування», яка входить в десятку лідерів в цьому сегменті ринку, майже 80% подій, що трапляються з клієнтами з КАСКО, припадає саме на ДТП, в тому числі й на події із так званими «невстановленими іншими учасниками». Тобто, ви можете залишити свій автомобіль цілим і неушкодженим десь на вулиці чи на парковці, а через кілька годин знайти його із розтрощеним бампером, пошкодженим капотом і розбитими фарами. 

За статистикою СК «Експрес Страхування» за 8 місяців 2023 року були врегульовані страхові випадки за такими ризиками:

• ДТП — 79,37%
• Протиправні дії третіх осіб — 15,83%
• Падіння предметів — 3,24%
• Стихійні явища — 0,62%
• Напад тварин — 0,89%
• Пожежа, вибух — 0,03%
• Незаконне заволодіння — 0,03%.

Цікавий факт. Якщо у випадку автоцивілки ДТП – це зіткнення авто, при якому страхова компанія винуватця відшкодовує збитки постраждалій стороні, то у випадку з КАСКО страхова компанія відшкодовує збитки застрахованому, а до ризику ДТП відносяться не тільки зіткнення автомобілів, а й такі обставини як:

• Зіткнення з перешкодою (дерево, грати, відбійник, електроопора, огорожа, клумба, стіна будинку тощо)
• Зіткнення з тваринами та птахами
• Зіткнення з припаркованим авто
• Падіння предметів на лобове скло під час руху
• Наїзд на перешкоду
• З’їзд у кювет, озеро тощо

Погодьтесь, що подібні випадки трапляються досить часто, а відновлення автомобіля після них може «влетіти в копійку».

«КАСКО, як програма страхування  власного автомобіля, потрібна не лише новим авто.  Середній розмір страхової виплати в нашій СК за 8 міс. 2023 року з автоцивілки склав 31,9 тис. грн, з КАСКО – 45 тис. грн. Тому,  в ситуації, коли  винуватець ДТП залишається сам на сам з питанням фінансування відновлення власного авто не завадила б страховка КАСКО з покриттям збитків до 150 тис. грн. Такі програми активно пропонуються на ринку та  набирають популярності серед обізнаних автовласників», – розповідає директор СК «Експрес Страхування» Тетяна Щучьєва.

Страхування під час війни: чи можна отримати виплату, якщо авто пошкоджене уламком дрону

Від початку повномасштабного вторгнення українці почали стикатися з відмовами страхових компаній у відшкодуванні. Це траплялося через те, що воєнні дії вважаються форс-мажором і є виключенням у страхових договорах. За звичайні ДТП або інші пошкодження, не пов'язані з війною, українці продовжували отримувати компенсацію.

З часом в Україні почали з’являтися страхові продукти, які дозволяють компенсувати і частину збитків, спричинених наслідками воєнних дій, наприклад, пошкодження уламками ракет чи БПЛА.

До списку воєнних ризиків входять пошкодження, заподіяні мінами, снарядами, бомбами та іншими видами зброї, за винятком зброї масового ураження (ядерної, хімічної та біологічної). Але йдеться тільки про випадки, що сталися на підконтрольній території, в тилу. На пошкодження у зоні бойових дій страхування не розповсюджується. 

Українські страховики наразі пропонують застрахувати авто від воєнних збитків як додаткову опцію до діючого КАСКО в ліміті певної суми, або ж придбати окремий договір із покриттям тільки воєнних збитків. Якщо мова йде про додаткові опції до програм, зазвичай це покриття «воєнного збитку» в ліміті 10%. Тобто при вартості авто 600 тис. грн виплата складе 60 тис. грн. В окремих програмах, які страхують тільки військові ризики, тарифи стартують від 0,99% до 1,99% від вартості авто, в залежності від терміну їхньої дії.

Серед кейсів СК «Експрес Страхування» є випадки, коли компанія компенсувала 305 тис. грн за пошкоджений внаслідок ракетного удару на ТРЦ у Кременчузі Mercedes-Benz, 22,7 тис. грн за пошкодження Chery від уламків ракети у Дніпрі, 69,4 тис. грн за пошкоджений уламками дрону KIA у Києві, 42 тис. грн за пошкоджений уламками асфальту Chery після вибуху у Харкові та інші. В усіх цих випадках ліміту у 10% цілком вистачило для проведення відновлювального ремонту.

За статистикою компанії, доля спричинених воєнними діями збитків у 2022 році склала лише 1,1%. «Питома вага звернень зафіксована в період з 24 лютого по квітень 2022 року – цей показник сягав 4,6%. Але з травня 2022 кількість таких звернень щомісяця знижувалась та під кінець року опустилася до 0,3% всіх заявлених страхових подій», — розповіли експерти компанії. А за підсумками 8 місяців 2023 року відсоток звернень за воєнними ризиками склав вже 0,1%.

Як діяти після ДТП, і хто вам може допомогти розібратися з усіма нюансами та документами

Одне з бажань клієнта, коли трапилася страхова подія (звичайно, у випадку, коли нічого не загрожує життю та здоров'ю автовласника), — протерти подряпини, прибрати сміття і з’ясувати, наскільки постраждав автомобіль. Але не потрібно поспішати.

Перший крок, який потрібно зробити після настання страхової події, — повідомити про неї свою страхову компанію. Оператор з’ясує обставини та підкаже, що робити далі. 

Якщо трапилося ДТП за участю двох учасників, то є два варіанти — заповнити Європротокол (якщо пошкодження несуттєві й очевидно, хто є винуватцем у ДТП) або викликати поліцію. Для фіксації пошкоджень страховою автомобіль потрібно надати на огляд або скористатися онлайн-сервісом огляду автомобіля, якщо ваша страхова його має, як, наприклад, СК «Експрес Страхування». Але в будь-якому випадку, слід дотримуватися інструкцій оператора, бо подальші дії залежать від багатьох факторів. 

Після фіксації самої страхової події наступний важливий крок — оцінка пошкоджень автомобіля. А це можливо зробити виключно під час огляду на СТО, з яким співпрацює страховик. Тільки після цього розпочинається процес врегулювання страхової події. Звичайно, якщо вона не підпадає під виключення.

На цьому етапі, за досвідом власників КАСКО, найважливішим є процес комунікації зі страховою компанією: нерідко українці скаржаться, що після надання страховій компанії всіх необхідних документів на відповідь доводиться чекати тижнями. І якщо навіть відшкодування ви отримали, відкритими залишаються питання: кому довірити ремонт автомобіля і як гарантувати, що він буде якісним. Але так відбувається не у всіх. 

СК «Експрес Страхування», наприклад, сформувала штат персональних страхових комісарів: за кожним клієнтом закріплюється спеціаліст, який надає комплекс послуг з врегулювання страхової події «під ключ». Комунікація з ним відбувається у будь-якому зручному для клієнта месенджері. Фактично він завжди «на зв’язку», бере на себе усю паперову роботу і комунікацію з СТО: вам потрібно буде лише співпрацювати з ним та бути чесним.

«Власний аварійний комісар в кожного клієнта — це  особливість сервісу нашої компанії. Кожна страхова подія унікальна, тому важливо, щоб поруч з клієнтом завжди був компетентний експерт, який володіє повною інформацією та щиро зацікавлений у скорішому вирішенні усіх пов’язаних з ДТП проблем: від оформлення пакету документів, необхідних для виплати відшкодування і перевірки їх відповідності вимогам законодавства, до контролю роботи СТО заради швидкого та якісного відновлення автомобіля», — пояснює Тетяна Щучьєва.

СК «Експрес Страхування», яка входить в групу компаній УкрАВТО, для ремонту автомобілів використовує розгалужену мережу офіційних партнерських СТО — найбільшу в Україні. Це гарантує якість ремонту та його швидкість. 

«Якщо ж ремонт розтягується більш ніж на місяць, ми безкоштовно подовжуємо дію договору КАСКО на цей термін», — додає Тетяна Щучьєва. 

Чи можна отримати компенсацію, якщо авто викрали або повністю знищили

На жаль, нерідко трапляються такі страхові випадки, коли автовласник залишається взагалі без авто. Йдеться і про викрадення авто, і про його повне знищення. 

Статистика угонів авто в Україні, до речі, лякає. За даними Опендатабот, у 2022 році кількість автоугонів сягнула 4194, що майже вдвічі більше, ніж роком раніше. І це найбільший сплеск, починаючи з 2017 року. На щастя, в 2023 тенденція змінилася: за півроку було викрадено лише 809 транспортних засобів. 

Серед кейсів СК «Експрес Страхування» є випадок викрадення автомобілю Maserati за кордоном — у Варшаві на парковці біля великого торговельного центру. Розшукати автомобіль вдалося лише «по частинах» за допомогою поліції, але клієнт отримав повне відшкодування.

Традиційно більшість страхових компаній пропонують два основні варіанти КАСКО. Перший — «Повне КАСКО», що покриває усі ризики, з якими може стикнутися автовласник (звичайно, окрім винятків і форс-мажорних обставин, що чітко прописані у договорі). Другий — «Часткове КАСКО», яке покриває всі ризики, окрім викрадення авто.

За статистикою СК «Експрес Страхування», 95% клієнтів, які оформили договір КАСКО, обирають пакет «Повне КАСКО». 

Здешевити поліс можна за рахунок так званої франшизи — частина суми, яку клієнт сплачує самостійно в разі настання страхового випадку. Чим більше розмір франшизи, тим дешевшим буде страхування. В СК «Експрес Страхування» 65% договорів «Повного КАСКО» включають франшизу 5% по ризику викрадення або повного знищення авто і франшизу 0,5% по всім іншим страховим випадкам (ДТП, протиправні дії третіх осіб, напад тварин, тощо).

Для прикладу: розмір страхової суми за договором складає 600 тис. грн, а франшиза за угон — 5%. Це означає, що у випадку угону автомобіля, ринкова вартість якого становить 600 тис. грн, клієнт отримає виплату на 5% менше — тобто 570 тис. грн. Якщо франшиза по ремонту автомобіля складає 0,5%, а СТО нарахувала на ремонт 300 тис. грн, то з цієї суми 0,5% — 1500 грн — клієнт сплатить самостійно.

У яких випадках відмовляють у виплатах: будьте обережними з курінням та слідкуєте за домашніми тваринами

Одним із аргументів противників КАСКО є те, що страхові компанії все одно зроблять все можливе, аби не платити за договором. Але це не більше ніж міф. Порядні страхові компанії у своїй роботі дотримуються чітких процедур та правил, тому відмовити можуть лише за конкретних причин. 

Перша та найбільш розповсюджена причина відмови — надання неповної чи неправдивої інформації про факт та обставини страхової події.

Друга вагома причина відмови — керуванням автомобілем в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння. До цього ж відноситься і відмова від проходження обстеження.

Не отримає страхувальник відшкодування і у випадку, якщо він залишить місце ДТП до приїзду поліції або не буде виконувати вимоги поліції під час проведення розслідування і оформлення протоколу.

Підставою для відмови може стати грубе порушення правил дорожнього руху, що стало причиною ДТП: наприклад, проїзд на червоне світло, перетин подвійної суцільної чи залізничного переїзду. Деякі страхові компанії готові покривати і такі випадки, проте ці ризики суттєво впливають на вартість КАСКО і мають бути додатково прописані в договорі.

Каменем спотикання можуть стати й інші неочевидні причини, про які, на жаль, автовласники замислюються лише після пошкодження автомобіля. Наприклад, виключенням зі стандартного договору КАСКО є окреме пошкодження шин чи дисків під час потрапляння в яму або необережного паркування, якщо покриття  таких збитків не враховано в страховий тариф. При цьому, якщо пошкодження цих елементів відбулось при страховій події, в якій постраждали ще й інші частини автомобіля – крило, дверцята, фара, дзеркало — страхова компанія відшкодовує витрати на ремонт. 

Неприємний сюрприз може очікувати власників домашніх тварин: якщо домашній улюбленець погриз обшивку крісла — страхова не буде відшкодовувати її відновлення. А от якщо машини намагалися «з’їсти» дикі тварини, страхова покриє збитки.

Серед кейсів СК «Експрес Страхування» є такий випадок: під час ранкового прогріву двигуна машини, яка знаходилась на парковці біля будинку в м. Васильків Київської області, автовласник побачив, що на передньому бампері є чисельні подряпини від зубів тварин, захисні арки передніх коліс, лакофарбове покриття передніх крил і захист двигуна також зазнали шкоди, а передній номер взагалі валяється на землі — погризений невідомими «ласунами». Добре, що у клієнта був поліс КАСКО.

Багато питань викликають і випадки пожежі в авто. Якщо займання автомобіля було спричинена природними явищами — блискавкою або лісовою пожежею, або машина загорілася внаслідок ДТП, клієнт має право на компенсацію збитків. Якщо хтось навмисно підпалив авто, і це підтверджено розслідуванням, — аналогічно.

А от якщо причиною пожежі стало недотримання правил пожежної безпеки при експлуатації власного автомобіля (паління), або нестравність електропроводки, то ремонтувати автомобіль доведеться власним коштом. 

«Ми завжди просимо клієнтів дуже уважно читати договір КАСКО перед його підписанням. Якщо якісь пункти викликають питання, треба обговорювати їх зі страховим комісаром. В контракт можна вносити зміни, враховувати побажання клієнта. Але робити це треба «на старті», а не коли вже щось трапилось», — радить Тетяна Щучьєва.

Уважно страховики вивчають і обставини викрадення автомобілів: відмову можна очікувати  при добровільній  передачі  авто іншій людині на підставі доручення чи суто на довірі. Або, якщо клієнт залишив свій автомобіль відкритим та з усіма документами всередині.

Підсумовуючі,  варто зазначити, що  частка відмов у відшкодуванні в СК «Експрес Страхування» не перевищує 2% вже майже три роки поспіль. 

«Ми щиро зацікавлені в тому, щоб наші відносини з клієнтом були довгостроковими і справді партнерськими, тому ми намагаємось знаходити компроміс навіть у спірних випадках, — каже Тетяна Щучьєва. — Адже виплата відшкодування це не «поразка» страхової, це наш обов’язок перед клієнтом. І ми завжди готові його виконати – чесно і оперативно».

Джерело LIGA.net