Чому варто уважно читати умови страхового договору?

Будь-який автовласник може зіткнутися із відмовою у відшкодуванні збитку з боку страхової компанії. Опинившись у такій ситуації, страхувальник часом вважає, що страховик намагається знайти причини, аби не покривати збиток.

Але нерідко відмова пов'язана з тим, що клієнт не врахував умови підписаного ним договору. Детальніше у питанні Mind розбирався разом з Тетяною Щучьєвою – директором страхової компанії «Експрес Страхування», що входить до сім’ї групи компаній УкрАВТО.

Підстави для відмови у відшкодуванні за полісами КАСКО та за договорами обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ) відрізняються, але є й такі, які притаманні обом страховим продуктам.

Нагадаємо, що Автоцивілка покриває лише збитки, заподіяні потерпілому винним у ДТП водієм. А виплата з ОСЦПВ залежить від дій не тільки потерпілого, а й винуватця. Крім того, відмови за договорами ОСЦПВ регламентовані чинним законодавством. КАСКО ж дозволяє застрахуватися по більш широкому спектру ризиків, і тут страховик самостійно вирішує, що є винятком із виплат. Але окрім прописаних у договорі виключень варто зважати на інші обставини, за яких відшкодування можна не отримати.

Причини відмови у виплаті з ОСЦПВ («автоцивілка»):

1. Судове рішення: якщо суд визначив, що водій – власник полісу ОСЦПВ, – не є винуватцем ДТП, страхова точно відмовить у виплаті постраждалій стороні.
2. Недійсний поліс: якщо страховий поліс ОСЦПВ не набрав чинності на момент страхового випадку або його термін закінчився, це є достатньою підставою для відмови у відшкодуванні.
3. Відсутність полісу: якщо учасники ДТП оформлюють «європротокол», при цьому один з них не має діючого полісу ОСЦПВ – це може призвести до відмови у виплаті.
4. Сп'яніння: керування авто в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння або відмова від обстеження.
5. Прострочене звернення: якщо потерпілий подав заяву про відшкодування більше ніж через рік після ДТП (щодо майнових збитків) або більше ніж через 3 роки (щодо шкоди, завданої здоров'ю/життю), страхова може відмовити.
6. Ремонт без звернення: якщо потерпіла сторона не виконала свій обов’язок та не надала страховику пошкоджений автомобіль на огляд, відремонтувавши його до того як звернулася в СК. В цьому випадку на виплату компенсації можна не розраховувати.
7. Порушення при оформленні: якщо учасники ДТП не оформили його належним чином, не викликали поліцію або не складали «європротокол» – це також призведе до відмови у виплаті потерпілій стороні.
8. Шахрайство: якщо виявиться, що інформація про ДТП була фальсифікована чи спотворена, або страховий випадок був спровокований навмисно. У такому разі страхова теж може відмовити у виплаті.

Найчастіші причини відмови у виплаті, описані майже у всіх договорах КАСКО:

Сп'яніння: керування авто в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння або відмова від обстеження майже завжди є винятком зі страхового випадку.

Порушення ПДР: грубе порушення правил дорожнього руху, що стало причиною ДТП, може призвести до відмови у виплаті (за умови, що програма КАСКО не покриває збитки при даних обставинах).

Виключення в договорі: якщо конкретний ризик або вид пошкодження виключений з полісу КАСКО, страхова може відмовити у виплаті за такі події. Це може бути, наприклад, пошкодження тільки шин та дисків, пошкодження салону авто домашнім улюбленцем або пасажиром через необережність, пожежа через несправну електрику тощо.

Залишення місця події: якщо винуватець ДТП втік з місця пригоди до приїзду поліції, але через деякий час поліція його знайшла та оформила відповідні документи – це може інкримінуватися як залишення місця події і призведе до відмови у відшкодуванні.

Не виклик поліції: якщо в договорі КАСКО є опція «без виклику поліції» та немає інших учасників ДТП, клієнт може нею скористатися. Проте якщо такої опції немає, або вона вичерпана у межах попередніх страхових інцидентів, СК має право відмовити. Страховик мотивує своє рішення тим, що страхувальник не звернувся до компетентних органів.

Недостовірна інформація: надання неповної або неправдивої інформації під час укладання страхового договору/полісу або оформлення страхового випадку може призвести до відмови в відшкодуванні.

«Ми наполегливо рекомендуємо всім клієнтам уважно вивчати умови страхового договору, щоб згодом уникнути непорозумінь зі страховиком та пришвидшити процес виплати відшкодування. Зі свого боку, ми завжди звертаємо увагу клієнта на винятки та можливі причини відмови у страховій виплаті, які можуть бути не до кінця зрозумілими або трактовані клієнтом неоднозначно, – зазначає Тетяна Щучьєва. – Якщо ж виникають спірні питання, ми завжди намагаємось знайти компромісне рішення, яке влаштує клієнта. Адже для нас виплата страхового відшкодування – це зобов’язання, яке ми свідомо беремо на себе і завжди готові виконати».

Джерело Mind