Виплати по Автоцивілці: як захистити власні інтереси

Кому потрібна Автоцивілка, що вона дає та як діяти, щоб не довелося сплачувати збитки самотужки, українському автомобільному виданню «Україна за кермом» допомагала розібратися директор СК «Експрес Страхування» Тетяна Щучьєва.

Поліс Автоцивілки повинен мати кожен водій, або є виключення?

Дійсно, Закон України «Про обов'язкове страхування власників наземних транспортних засобів» забороняє експлуатацію ТЗ без чинного поліса Автоцивілки.

Але ж є певні категорії осіб, що звільняються від обов’язку мати поліс – у разі ДТП компенсувати шкоду за них має МТСБУ.

Це учасники бойових дій та інваліди війни, що визначені законом; постраждалі учасники Революції Гідності; інваліди I групи, які особисто керують транспортними засобами, що їм належать; особи, що керують транспортним засобом, що належить інваліду I групи, у його присутності.

Є також пільговики, що мають сплачувати лише 50% вартості поліса. Це пенсіонери; інваліди ІІ групи; особи, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи, віднесені до I або II категорії.

Зверніть увагу, що кермувати авто, на яке виписана Автоцивілка на пільгових умовах, має особисто той пільговик, який має право власності на це авто. В іншому випадку, водій, який є винним в ДТП, зобов’язаний компенсувати страховику 50% виплаченого страхового відшкодування потерпілій особі за таким полісом Автоцивілки.

Чи можуть мене оштрафувати за відсутність поліса?

Так. Розмір штрафу складає 425 грн та він ще й зросте удвічі, якщо його не буде сплачено протягом 15 днів.

Але значно гірше буде, якщо водій, який немає Автоцивілки, потрапить у ДТП. Якщо саме він його спричинив, то буде змушений компенсувати заподіяну чужому майну шкоду з власного гаманця, ходити по судах та ще й сплатити судові витрати в розмірі 1%-1,5% вартості відновлювального ремонту авто (залежно від того, хто є позивачем – фізична або юридична особа). У будь-якому разі судові витрати будуть не меншими за мінімальну ставку судового збору – близько 1 878,8 грн. І це не рахуючи вартості послуг адвокатів!

Навіть якщо водій, у якого відсутній поліс Автоцивілки, не буде винуватцем, відсутність поліса позбавить можливості оформити таке ДТП без виклику поліції, бо не можна буде використати Європротокол. А наряд поліції, прибувши на місце пригоди, неодмінно оштрафує за відсутність ОСЦПВ. Знову ж таки, удар по гаманцю!

Скільки зараз коштує поліс Автоцивілки?

Точна вартість розраховується під конкретне авто, бо включає такі змінні, як місце реєстрації (місто або селище) вказане в техпаспорті, розмір франшиз, що їх обирає власник, об’єм двигуна. Наприклад, ОСЦПВ з нульовою франшизою на автівку із двигуном 1,6 л, що зареєстрована у маленькому селищі, буде коштувати близько 1,5 тисячі гривень. А якщо маємо, скажімо, двигун 2,4 л та реєстрацію у Києві, вартість складе понад три тисячі гривень.

А які встановлені ліміти виплат за шкоду, що її заподіяв власник поліса?

Зверніть увагу, що з 01.07.22 ліміти виплат по Автоцивілці збільшилися на 23% по майнових збитках та на 28% по збитках життю та здоров’ю. Наразі вони складають 160 тис. грн та 320 тис. грн відповідно.

Тобто цього вже вистачає, щоб повністю покрити збитки, або ні?

Все залежить від шкоди, яку спричинила ДТП. По статистиці, переважна більшість збитків від ДТП вкладаються у вищевказані ліміти. Але зауважте, що вартість запчастин та відновлення автівки постійно зростають. Наприклад, середній розмір збитку по майну, який СК «Експрес Страхування» сплачувала потерпілим, за 4 квартал 2022 року становив 30 611,35 грн, а в січні-травні 2023 року вже 33 461,79 грн.

Хоча за статистикою страховиків збитки вище 160 тис. грн, з якими звертаються потерпілі, складають мізерну частку від усіх заявлених подій, не можна виключити вірогідність, що буде пошкоджена одна, але дуже дорога автівка. Або постраждалих авто може бути декілька.

Нікому не хочеться опинитися на місці винуватця ДТП, до якого звернулася потерпіла сторона або її страховик з позовом (регресом) про доплату різниці між сумою відшкодування та реальним збитком. Бо, знову ж таки, окрім власне доплати за шкоду, винуватцю доведеться сплатити витрати на адвоката, судові витрати та, можливо, моральну шкоду.

Цього всього можна уникнути, придбавши додатковий захист до Автоцивілки. Він коштує від 250 грн та значно збільшує суму покриття відповідальності за пошкоджене авто. Наприклад, додаткова Автоцивілка вартістю 260 грн може збільшити ліміт на 100 000 грн, а доплата у 700 грн може збільшити ліміт навіть до півмільйона гривень*.

Оскільки Автоцивілка жорстко регламентується державою, то всі договори по Автоцивілці – однакові, як і вартість полісів?

Так та… ні. Дійсно, вимоги щодо страхового покриття, порядок розрахунку збитків, строки подання документів та прийняття рішення прописані в чинному Законі «Про ОСЦПВ» від 2004 року з доповненнями. Страховик не має права погіршувати або не виконувати його нормативи. Тому для повного розуміння всіх умов водію треба читати не зворотний бік «жовтого бланка» або електронного поліса, а знати Закон «Про ОСЦПВ».

При вираховуванні вартості поліса до базового тарифу, який складає усього 180 грн, застосовуються коефіцієнти в залежності від типу авто, об’єму двигуна, сфери використання, місця реєстрації та інше.

Додатково на формування вартості поліса може впливати історія аварійності клієнта в даній СК та навіть результат аналізу показників збитковості або прибутковості страхової компанії по Автоцивілці. Тому є різниця у вартості полісів від різних СК.

Боротьбу за прихильність клієнтів страховики продовжують додатковими сервісами, які йдуть приємним бонусом до Автоцивілки. Серед популярних – послуги евакуації, технічна підтримка, цілодобова гаряча лінія, пряме врегулювання та інше.

Чи правда, що наявність поліса Автоцивілки у всіх учасників ДТП дозволяє оформити його, не викликаючи поліцію?

Так, у цьому разі учасники ДТП можуть оформити його самостійно з використанням Європротоколу, що дозволяє водіям оперативно роз'їхатися, не чекаючи співробітників поліції та не «попадати» на штраф.

Але зауважте, що Європротокол можна оформити тільки за виконання одночасно всіх наступних умов: кількість учасників ДТП – не більше 2-х, в результаті ДТП немає травмованих (загиблих), водії не знаходились під впливом алко-нарко стимуляторів, мають чинні поліси Автоцивілки та згодні із розподілом, хто з них винний, а хто – потерпілий. Якщо все з вище переліченого співпало, то подію можна оформлювати за допомогою Європротоколу як в паперовому вигляді, так і в електронному за посиланням https://dtp.mtsbu.ua/index.html

Який варіант краще? Питання виявилося непростим, тож ми вирішили дати на нього відповідь окремо в однієї з наступних статей.

І ще дуже важлива деталь: при оформленні Європротоколу ліміт страхового відшкодування становить 80 тис. грн. Тобто навіть якщо потім експерт нарахує більше, ви отримаєте максимум 80 тис. грн.

Але ж я не експерт! Звідки мені знати точний розмір збитків?

Так, ситуація цікава, бо саме ви повинні приймати рішення, чи оформлювати Європротокол. Ушкодження можуть здаватися незначними – наприклад, просто пошкоджений бампер. Але при детальному огляді іноді випливає, що підсилювач під бампером «потягнув» за собою ще підлогу багажника. А то вже зовсім інший прайс на відновлення.

Тому дуже радимо не приймати рішення про застосування Європротоколу самостійно, а порадитися зі страховиком. Зверніть увагу, що дійсно серйозні та дбайливі страховики пропонують послугу персонального аварійного комісара 24/7, до того ж онлайн. Наприклад, така послуга є й у СК «Експрес Страхування». Аварійний комісар також детально розкаже, як заповнити Європротокол.

Якщо ви вирішили його заповнювати, радимо звернути особливу увагу на пункт 13 – схему ДТП. Її доведеться малювати власноруч. Не полінуйтеся вказати: кількість смуг руху, точне розташування автівок у смугах (краще мати при собі вимірювальну рулетку та відобразити відстані до смуг), дорожні знаки, розташування головних та другорядних доріг, назву вулиці або дороги, номери найближчих будинків.

У кого ви радите купувати поліс Автоцивілки?

Перш за все, у тих, хто має права його продавати. На сайті МТСБУ можна дізнатися назви відповідних СК-членів МТСБУ – на кінець першого кварталу цього року їх було 35. Також Тетяна Щучьєва, директорка страхової компанії «Експрес Страхування», радить також ознайомитися з оцінкою діяльності страховиків, який МТСБУ щокварталу публікує на своєму сайті

Це офіційний рейтинг страховиків за трьома показниками: «Загальна оцінка страховика», «Рівень скарг від потерпілих», «Якість врегулювання збитків». Червона позначка напроти показника страховика означає його низьку оцінку, зелена – високу. До речі, СК «Експрес Страхування» результати такої оцінки своєї діяльності додатково розміщує на власному сайті для зручності клієнтів.

*- для прикладу наведені розцінки від СК «Експрес Страхування»

Джерело «Україна за кермом»