Персональне КАСКО: як отримати поліс з урахуванням власних потреб

Чи може КАСКО бути персональним саме під ваші потреби та як можна зекономити, укладаючи цей договір страхування авто, українському автомобільному виданню «Україна за кермом» допомогла розібратися директор СК «Експрес Страхування» Тетяна Щучьєва.

Від чого власне захищає КАСКО? Від «усього-усього», або є виключення та обмеження?

КАСКО – це добровільний вид страхування власного автомобіля, що покриває збитки, спричинені ДТП, протиправними діями третіх осіб, викраденням авто, падінням предметів, нападом тварин або стихійним лихом та інші.

Простіше кажучи, якщо ви під час паркування не помітили високий бордюр або клумбу, або в скло вашого авто прилетів «привіт» у вигляді камінця з-під коліс іншої автівки, або на неї впаде дерево під час буревію – страхова прийде на допомогу.

Чи є вікові ліміти на оформлення КАСКО та чим вони обумовлені?

Зазвичай КАСКО можна оформити на авто не старше 8 років. Страхування більш старих автівок позбавлене економічного сенсу для клієнта та пропонується страховиками у вигляді опції виплати за ремонт «із урахуванням зносу запчастин». Ось простий приклад порівняння вартості страхування на авто в залежності від його віку.

Ви придбали уживане авто вартістю $16 тис. або 600 тис. грн, вам запропонують КАСКО за тарифом 5,57% від вартості авто та з франшизами 0,5/5. Платіж складе 33,4 тис. грн.

При цьому, тарифи КАСКО на нові авто починаються від 3,98%, тож при вартості такого авто 600 тис. грн ваш платіж з КАСКО дорівнюватиме 23,8 тис. грн.

Тобто порівняння тарифів страхування та вартості страхування КАСКО – не на користь літніх авто.

У якому разі страхова може відмовити у виплаті за договором КАСКО?

Виключення дійсно є, вони прописані в договорах страхування. Ось вам ТОП 4 найпоширеніших обставин, при яких страхова може відмовити у виплаті.

• події-виключення з договору, наприклад, пошкодження окремо шин та дисків;
• недотримання умов договору, наприклад, залишення місця пригоди, керування у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння або несплата страхового платежу;
• надання неправдивої інформації щодо обставин події чи шахрайство;
• грубе порушення ПДР, що й призвело до ДТП. Зокрема, грубими порушеннями ПДР вважаються: проїзд на заборонений сигнал світлофора, перетин подвійної осьової лінії, перевищення швидкості більше ніж на 30 км/год від встановленої норми ПДР, порушення правил проїзду залізничних переїздів.

Як я можу знати, чи відмовить у разі грубого порушення ПДР саме моя страхова?

Треба лише уважно прочитати умови договору страхування. Кожна страхова має свої правила та порядок дій у разі виявлення факту грубого порушення ПДР страхувальником та має чесно й прозоро розповісти про них ще на етапі підписання договору.

Краще обирати ту СК, яка не тільки ставить обмеження клієнту, але й пропонує можливість уникнути таких обмежень. Наприклад, у СК «Експрес Страхування» є такі програми страхування КАСКО, як «VIP», «Преміум», «Преміум+», що покривають збитки, навіть якщо водій грубо порушив ПДР.

Скільки взагалі зараз коштує КАСКО та від чого це залежить?

Вартість поліса КАСКО вираховується як відсоток від вартості авто, й цей відсоток наразі знаходиться в діапазоні від 3,5% (нові автівки) до 5,57% (автівки віком до 8 років).

Також на вартість поліса впливають умови страхування, перш за все, розмір франшизи: нульові франшизи підіймають вартість поліса на 25-30%.

Далі, тариф збільшиться, якщо клієнт обере максимальний перелік застрахованих ризиків та не буде мати водійського досвіду. Також збільшує вартість поліса розширення території покриття на Європу (до 15-20% дорожче), відновлення автомобіля на офіційному СТО.

Відповідно, якщо клієнт відмовляється від не дуже важливих саме для нього опцій, вартість КАСКО зменшується.

І ось тут вже відкривається простір для оптимізації витрат. Бо КАСКО – це справжній конструктор, який можна «зібрати» під власні потреби, й нижче ми розкажемо, як це зробити.

То як, власне, можна зменшити витрати на КАСКО?

Перший варіант: обрати часткове покриття. Найчастішим варіантом є страхування тільки від викрадення або покриття всіх ризиків окрім викрадення. Можна обрати потрібний термін страхування – від місяця до року, чи необхідну територію покриття договору КАСКО. Це допомагає відчутно заощадити при купівлі КАСКО.

Другий варіант: відмовитися від деяких опцій. Нульової франшизи, відшкодування без врахування зносу пошкоджених деталей. Можна обмежити територію покриття поліса, виділити перелік водіїв, на яких розповсюджується страхування КАСКО, врахувати водійський стаж водія та інше.

Третій варіант: сплатити лише 50% вартості поліса. Так, навіть таке можливо.

А можна конкретні приклади?

Звісно ж. Візьмемо для прикладу Toyota RAV4 2020 року виробництва, вартістю $31 тис. або 1,16 млн грн, та пропозиції від СК «Експрес Страхування».

Перший варіант – це КАСКО з покриттям максимального переліку ризиків. Сюди входить ДТП, захист від дій третіх осіб, падіння предметів, пожежа, викрадення, стихійні явища, напад тварин, компенсація витрат на евакуацію в межах до 2 тис. грн без обмеження за кількістю разів. При цьому, перелік водіїв, на яких розповсюджується страхування КАСКО, не обмежений кількістю та їх досвідом. Франшизи – 0% на всі ризики, окрім викрадення та тотального знищення, за якими оберемо франшизу 5%.

Така програма дозволяє не викликати поліцію в разі ДТП, якщо збиток не перевищує суми в 100 тис. грн двічі в рік та без обмежень за кількістю разів, якщо подія може бути оформлена за допомогою Європротоколу. Територія дії договору – Україна та Європа, у вартість страхування входить відновлення автомобіля на офіційному СТО Toyota.

КАСКО за такою програмою буде коштувати 11,45 тис. грн за квартал або 45,8 тис. грн за рік.

Другий варіант – КАСКО в опції 50/50 з ідентичним переліком захисту від ризиків. Особливість даної програми полягає в тому, що першу частину платежу (50%) клієнт СК сплачує одразу при страхуванні, а другу – тільки в результаті будь-якої події з переліку ризиків. Таким чином, якщо протягом дії договору не було жодної неприємності, клієнт економить 50% своїх коштів.

То ж беремо найбільш популярну франшизу 0,5% на всі ризики, окрім викрадення та тотального знищення (в останньому випадку – 7%). Зауважимо, що це буде страхування з уточненням переліку водіїв зі стажем від 3-х років.

Така програма дозволяє не викликати поліцію в разі ДТП без обмежень за кількістю разів, якщо подія може бути оформлена за допомогою Європротоколу, та також враховує відновлення автомобіля на офіційному СТО Toyota. Територія дії договору – Україна. Вартість КАСКО за такою програмою складе 19,6 тис. грн за рік при умові відсутності подій.

Третій варіант – КАСКО з покриттям ризиків, франшизою другого варіанту, але без покриття ризику «Викрадення». Платіж складе 33,292 тис. грн.

Як бачимо, можна заощадити до 30-50% вартості поліса.

Чи можна отримати відшкодування по страховці КАСКО, не викликаючи поліцію?

Умови деяких договорів, дійсно, пропонують таку можливість. Щоб не помилитися, при настанні будь-якої пригоди в першу чергу потрібно зателефонувати на гарячу лінію СК. Фахівець лінії підтримки зафіксує подію, скоординує щодо подальших дій та порадить, чи варто викликати поліцію.

Не хочу проблем із пошуком та придбанням автозапчастин. Чи можна отримати від страховика не гроші, а послугу – відремонтований автомобіль?

Взагалі-то страховик має право займатися тільки страхуванням відповідно до виданих ліцензій, питання ремонту не входить до компетенції страховика.

Але ж у кожного страховика зазвичай є перелік додаткових сервісів, пов’язаних із обслуговуванням застрахованих авто, які організовуються за програмами асистансу. Серед цих сервісів частіше за все можна знайти евакуацію та технічну допомогу, інформаційну підтримку 24/7 та інші.

Але деякі СК доповнюють цей перелік цікавою та дуже важливою послугою – організацією та контролем строків відновлювального ремонту на СТО-партнерів.

Слово «контроль» дуже важливе, бо відправити клієнта на якусь техстанцію, з якою йому потім доведеться «боротися» самотужки, може будь-яка страхова. А ось компаній, які беруть на себе відповідальність за строки та результат ремонту, дійсно одиниці.

Такі страхові справді мають вплив на СТО? Як їм це вдається?

Зазвичай це – результат не міцної статури чоловіків, що працюють в СК, а партнерських зав’язків, єдиного ІТ рішення, диджиталізації процесу «врегулювання+ремонт».

Саме завдяки спеціально розробленому софту страхові можуть ставити строки та контролювати їх на кожному етапу обслуговування клієнтів. Такий софт – унікальний і зазвичай є предметом особливої гордості розробників. За словами Тетяни Щучьєвої, директора страхової компанії «Експрес Страхування», її компанія знає навіть про наявність запчастин для ремонту авто. За потреби може прискорити їх доставку (за доплату обираючи більш швидкий спосіб доставки) або допомогти знайти альтернативного постачальника. Також система контролює, щоб клієнта вчасно запросили на ремонт. Все це допомагає досягти найкращого результату та зменшити вплив людського фактора на процес. Джерело «Україна за кермом»